ISA 계좌, 뭔지도 모르고 일단 만들어봤다
연말정산 공부하다가 ISA 계좌라는 게 자꾸 나왔다. 배당 ETF 넣으면 세금 혜택이 된다고 하는데, 어떤 건지 몰라서 일단 찾아봤다. 알고 보니 진작에 만들었어야 하는 계좌였다. 몇 년째 모르고 있었다는 게 좀 허탈했다. 재테크 공부를 시작하면서 가장 먼저 만들어야 했던 계좌였구나 싶었다.
ISA가 뭔데
ISA는 Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌다. 이름만 보면 뭔가 거창한데 쉽게 말하면 세금 혜택을 주는 통장이다. 이 안에 예금, 적금, ETF, 펀드 같은 걸 담을 수 있다.
일반 계좌에서 배당을 받으면 15.4% 세금이 바로 떼인다. ISA 안에서 받으면 다르다. 일반형 기준으로 200만 원까지 비과세고, 넘어도 9.9%로 분리과세된다. 월배당 ETF를 ISA에 담으면 배당세를 아끼거나 줄일 수 있다는 얘기다.
처음엔 이게 뭐가 대단한가 싶었는데, 배당금이 쌓일수록 세금 차이가 커진다는 걸 계산해보고 나서 생각이 바뀌었다. 매달 배당이 들어올 때 15.4%가 그냥 빠져나가는 거랑 아닌 거랑은 10년 뒤에 꽤 큰 차이가 난다고 하더라.
ISA 종류가 세 가지더라
일반형, 서민형, 농어민형 세 가지가 있다. 나는 직장인이라 일반형이랑 서민형 중에 골라야 했다.
서민형 조건
서민형은 연봉 5천만 원 이하 직장인이나 종합소득 3,800만 원 이하면 해당된다. 비과세 한도가 400만 원으로 일반형보다 두 배 높다. 나는 서민형 조건이 됐는데 몰라서 일반형으로 만들 뻔했다. 가입 전에 본인 연봉 기준 꼭 확인해보는 게 낫다. 조건이 되는데 일반형으로 가입하면 혜택을 절반밖에 못 받는다.
중개형, 신탁형
중개형이랑 신탁형이라는 구분도 있다. 중개형은 ETF나 국내 주식을 직접 살 수 있고, 신탁형은 펀드 위주다. 요즘은 대부분 중개형으로 만든다. ETF 담으려면 중개형이 맞다. 나도 중개형으로 만들었다.
직접 만들어보니
증권사 앱에서 만들었다. 계좌 개설 자체는 10분 안에 끝났다. 근데 중간에 의무 가입 기간 3년이라는 조건이 있다는 걸 알게 됐다. 3년 안에 해지하면 세금 혜택이 사라진다. 만기 전에 돈을 꺼내야 할 상황이 생기면 곤란할 수 있어서, 비상금이나 단기 자금은 넣으면 안 된다. 이 부분을 모르고 넣었다가 나중에 당황하는 사람이 꽤 있다고 하더라.
납입 한도는 연 2,000만 원이고, 최대 1억 원까지 누적 가능하다. 한 해에 다 못 채워도 다음 해로 한도가 이월된다. 올해 500만 원만 넣으면 남은 1,500만 원이 다음 해로 넘어가는 식이다. 한도가 이월된다는 게 나중에 목돈이 생겼을 때 한꺼번에 넣을 수 있다는 뜻이기도 하다.
처음엔 얼마를 넣어야 하나 막막했는데, 일단 월배당 ETF 살 돈만 여기다 넣기로 했다. 어차피 세금 혜택이 목적이니까 배당이 나오는 상품을 담는 게 가장 효율적이다.
ISA에 뭘 담는 게 좋은가
배당이 나오는 상품을 담는 게 가장 효과적이다. 배당세 혜택을 직접적으로 받을 수 있어서다. 월배당 ETF나 배당 ETF를 ISA에 담으면 매달 들어오는 배당금에서 세금을 아낄 수 있다.
반대로 ISA에 넣으면 별로인 것도 있다. 해외 ETF 직접 투자나 해외주식은 ISA 안에서 살 수 없다. 국내 상장 ETF만 가능하다. TIGER 미국배당다우존스처럼 국내 거래소에 상장된 ETF는 담을 수 있다. 미국 SCHD를 직접 사고 싶으면 ISA 밖에서 사야 한다.
만들고 나서 든 생각
ISA는 만들어두기만 해도 손해는 없다. 납입 안 해도 계좌 유지 비용이 없고, 한도는 계속 쌓인다. 빨리 만들수록 3년 의무기간이 빨리 끝난다는 것도 있다. 30대 초반에 만들면 30대 중반에 만기가 온다. 늦게 만들수록 손해다.
진작에 만들었으면 좋았을 텐데 싶은 계좌다. 배당 ETF에 관심 있다면 일반 계좌보다 ISA에 담는 게 세금 면에서 훨씬 낫다. 나는 이제 월배당 ETF는 전부 ISA에 담을 생각이다. 잘 되고 있는지는 나중에 또 정리해볼 예정이다.