적금 vs ETF, 어느 게 나은지 직접 비교해봤다
재테크를 시작하면 적금이 먼저냐 ETF가 먼저냐는 질문을 자주 보게 된다. 유튜브에서는 ETF가 낫다고 하고, 부모님은 적금 들어두라고 한다. 둘 다 틀린 말은 아닌데, 어떤 상황에 어느 게 맞는지를 제대로 이해하면 선택이 쉬워진다.
적금과 ETF의 기본 차이
적금은 매달 일정 금액을 넣고 만기 때 원금과 이자를 받는 구조다. 이자율이 정해져 있어서 얼마 받을지 미리 계산된다. 원금이 보장된다. 은행 한 곳당 5천만 원까지 예금자 보호가 된다. 만기가 되기 전에 중도 해지하면 이자를 거의 못 받거나 크게 줄어드는 단점이 있다.
ETF는 증권 계좌에서 사고파는 펀드다. 수익이 보장되지 않는다. 오를 수도 있고 내릴 수도 있다. 대신 장기적으로 우상향하는 지수를 추종하는 ETF는 역사적으로 적금보다 높은 수익률을 보여왔다. 원할 때 언제든 팔 수 있다는 것도 장점이다.
수익률을 직접 비교하면
적금 금리는 현재 연 3~4% 수준이다. 세금(이자소득세 15.4%)을 빼면 실질 수익률은 약 2.5~3.4%정도다.
물가 상승률을 고려하면 실질 구매력이 유지되는 정도다.
S&P500 ETF의 역사적 연평균 수익률은 약 10%(달러 기준)다. 물론 어떤 해는 마이너스가 나오고, 어떤 해는 20%를 넘기도 한다. 변동이 크다. 10년 이상 장기 보유 기준으로는 적금보다 훨씬 높은 수익률이 나왔다는 게 역사적 사실이다.
문제는 ETF는 원금 손실이 가능하다는 것이다. 적금은 1년 후에 원금+이자가 보장된다. 이 리스크의 차이가 두 상품의 핵심 차이다. 안전하냐, 수익이 높냐의 트레이드오프다.
어떤 돈을 어디에 넣어야 하나
1~2년 안에 써야 하는 돈:
적금이나 파킹통장이 맞다. 주식 시장은 단기적으로 크게 흔들릴 수 있다. 1년 후에 꼭 써야 하는 돈을 ETF에 넣으면 손실 중에 팔아야 하는 상황이 생길 수 있다. 여행 자금, 결혼 자금, 단기 목돈 마련이 여기 해당한다.
3년 이상 묻어둘 수 있는 돈:
ETF가 유리하다. 시간이 길어질수록 수익률 격차가 커진다. 단기 손실이 있어도 장기적으로 회복할 시간이 있다.
비상금:
ETF 금지다. CMA나 파킹통장에 둬야 한다. 비상금은 언제든 꺼낼 수 있어야 하기 때문에 원금 손실이 생기면 안 된다.
노후 자금, 장기 투자금: ETF가 맞다. 연금저축, IRP, ISA에 담으면 세금 혜택까지 받는다.
적금의 강점을 무시하면 안 된다
적금은 강제 저축 효과가 있다. 매달 자동이체로 빠져나가면 있는 돈에서 소비하게 된다. 투자 경험이 없는 초보에게 지출 통제 훈련이 된다. 통장 잔액이 예산이 되는 경험이 저축 습관을 만든다.
단기 목표 자금에 적합하다. 1년 후 여행 자금 200만 원, 다음 해 ISA 납입분 준비 같은 구체적인 목표에 잘 맞는다.
적금 금리를 올리는 방법도 있다. 주거래 은행 우대 금리, 급여이체 조건 우대, 카드 실적 우대 등을 챙기면 기본 금리보다 0.5~1% 이상 높게 받을 수 있다. 비교 사이트에서 고금리 적금을 찾아서 가입하는 것도 방법이다.
두 가지를 병행하는 게 현실적이다
비상금과 단기 목표 자금은 적금, 3년 이상 장기 자금은 ETF라는 구분이 가장 합리적이다. 둘 중 하나를 선택하는 게 아니라 용도에 따라 나눠 쓰는 것이다.
재테크 초보라면 일단 적금부터 시작해서 저축 습관을 만들고, 동시에 소액이라도 ETF를 사보면서 감을 잡는 방식이 무난하다. 이론만 공부하다 시작 못 하는 것보다 두 가지를 함께 경험해보는 게 낫다. 적금 통장에 돈이 쌓이는 거 보면서, 동시에 ETF 계좌도 들여다보다 보면 어느 순간 어느 게 나한테 맞는지 감이 오더라. 아직 나도 가는 중이긴 하지만 말이다.
내가 궁금했던 질문들
적금이 들어있는 중인데 ETF도 동시에 해야 하나요?
동시에 해도 된다. 이미 들어가 있는 적금은 만기까지 유지하면서, 추가 저축분을 ETF로 시작하면 된다. 만기 후 적금을 해지해서 투자 자금으로 쓰는 방법도 있다. 적금이 만기가 됐을 때 그 돈으로 ETF를 시작하는 사람이 많다.
ETF는 원금이 보장 안 된다는 게 너무 무섭다면?
처음에 10만 원짜리 ETF 한 주만 사보자. 오르고 내리는 경험을 소액으로 먼저 해보는 것이다. 이론으로만 알고 있을 때와 실제로 계좌를 갖고 있을 때 심리가 다르다. 소액으로 경험을 쌓으면 나중에 금액을 늘렸을 때 훨씬 안정적으로 대응할 수 있다.
결국 적금과 ETF는 경쟁 관계가 아니다. 목적이 다른 도구다. 단기 자금은 적금, 장기 자금은 ETF라는 원칙만 지키면 둘 다 잘 쓸 수 있다.