월급날 하는 일 루틴 정리, 통장 쪼개기부터 투자 월급이 들어오면 그냥 썼다. 얼마를 어디에 쓰는지 신경도 안 썼다. 당연히 월말이 되면 잔액이 얼마 없었다. 어디서 새는지도 몰랐다. 재테크 공부를 시작하면서 이 문제를 먼저 고쳐야겠다고 생각했다. 사실 처음엔 그냥 아끼면 되는 거 아닌가 싶었는데, 아끼는 것도 구조가 없으면 안 된다는 걸 나중에야 알았다.
솔직히 처음엔 귀찮았다. 월급 들어오면 알아서 되는 거 아닌가 싶었다. 근데 아무것도 안 하니까 아무것도 안 쌓이더라. 그래서 하나씩 세팅해봤다. 월급날 해야하는 일. 루틴과 통장 쪼개기, 투자까지 한번 정리해봤다.
월급날 루틴을 만든 이유
돈은 쓰고 남기는 게 아니라 남기고 쓰는 거라는 말이 있다. 처음 들었을 때는 당연한 말 같았는데, 직접 해보기 전까지는 와닿지 않았다. 월급이 들어오면 먼저 저축이랑 투자금을 빼두고, 나머지로 생활하는 방식이다.
문제는 이걸 수동으로 하면 잊어버린다는 거다. 바쁜 날이면 그냥 넘어가고, 다음 달 되면 또 그냥 넘어가고. 그래서 자동이체가 필요했다. 한 번만 세팅해두면 내가 신경 안 써도 알아서 돌아간다. 의지보다 시스템이 중요하다는 말이 왜 나오는지 직접 경험해봤다.
내가 하는 월급날 루틴 순서
전부 합쳐도 10~15분이면 끝난다. 처음 세팅할 때가 제일 오래 걸리고, 그 이후엔 확인만 하면 된다.
첫 번째, 고정 지출 확인. 월세나 관리비, 보험료, 구독 서비스가 예정대로 나갔는지 본다. 예상치 못한 금액이 빠져나간 게 있으면 따로 체크해둔다. 나는 이번에 안 쓰는 구독 서비스를 이 과정에서 하나 발견해서 해지했다. 작은 것 같아도 1년이면 꽤 된다.
두 번째, 투자금 자동이체 확인. 연금저축, ISA, ETF 매수 금액이 정상적으로 나갔는지 확인한다. 나는 월급날 다음 날로 자동이체를 맞춰뒀다. 월급 들어오고 하루 뒤에 투자금이 바로 빠져나가는 구조다.
세 번째, 비상금 확인. 비상금 통장에 목표 금액이 채워져 있는지 본다. 모자라면 조금 더 넣는다. 기준은 생활비 3개월치다. 비상금이 있으면 급한 일이 생겨도 투자금을 건드리지 않아도 된다. 이게 생각보다 중요하다.
네 번째, 이번 달 예산 설정. 남은 금액을 식비, 생활비, 기타로 나눈다. 가계부 앱에 예산을 입력해두면 주마다 얼마 남았는지 자동으로 보인다.
통장 역할 나누기
통장이 하나면 돈이 어디 있는지 구분이 안 된다. 역할별로 나눠두는 게 훨씬 낫다.
급여 통장은 월급이 들어오는 곳이다. 여기서 고정 지출이랑 자동이체가 나간다. 생활비 통장이랑 섞으면 관리가 복잡해진다.
생활비 통장은 파킹통장으로 쓰고 있다. 이번 달 쓸 돈만 옮겨두고 이 통장에 연결된 카드로 생활비를 쓴다. 잔액이 곧 예산이 되니까 자연스럽게 지출 통제가 된다. 따로 계산 안 해도 통장 잔액만 봐도 이번 달 얼마 남았는지 바로 보인다.
투자 계좌는 KB증권 CMA를 쓴다. ETF 매수 전까지 잠깐 넣어두면 이자도 붙고 언제든 꺼낼 수 있어서 편하다.
비상금 통장은 생활비랑 섞으면 언제 썼는지 구분이 안 되니까 따로 관리하는 게 낫다. 파킹통장이나 CMA에 따로 넣어두고 있다.
자동이체 세팅 방법
은행 앱에서 자동이체 메뉴를 찾으면 된다. 출금 계좌, 입금 계좌, 금액, 날짜를 입력하면 끝이다. 나는 월급날 기준으로 날짜를 맞췄다. 월급이 25일에 들어오면 26일에 자동이체가 나가도록 설정했다.
연금저축이나 ISA는 증권사 앱에서 자동 납입 설정을 하면 된다. ETF 적립식 매수도 설정해두면 편하다. 나는 매달 같은 날에 TIGER 미국S&P500이랑 TIGER 미국배당다우존스를 정해진 금액만큼 자동 매수 걸어뒀다. 처음 설정할 때 종목이랑 금액이랑 날짜 딱 정해두면 그 이후론 신경 안 써도 된다.
루틴 만들고 달라진 것
루틴을 만들기 전에는 월말에 잔액 보고 이번 달은 왜 이렇게 없지 싶었다. 어디다 얼마를 쓴 건지도 모르고. 지금은 어디에 얼마가 있는지 파악이 된다. 투자금이 빠져나간 걸 내 눈으로 확인하면서 뭔가 하고 있다는 느낌도 생겼다.
6개월 정도 지나니까 투자 계좌 잔액이 조금씩 늘어나는 게 보였다. ETF 평가액이 오른 것도 있지만, 매달 꾸준히 넣은 게 쌓인 덕분이기도 하다. 루틴이 있으면 결과가 보이고, 결과가 보이면 계속하게 된다.
주의할 점, 그리고 무너졌을 때
자동이체 금액을 처음부터 크게 잡으면 중간에 무너진다. 나도 10만 원으로 시작해서 3개월 후에 20만 원으로 늘렸다. 단계적으로 올리는 게 오래 간다.
월급날이 불규칙하거나 프리랜서라면 고정 날짜 기준이 어렵다. 이런 경우엔 수입이 들어올 때 비율로 나누는 방식이 현실적이다. 수입의 20%는 투자, 10%는 비상금 적립 같은 식으로.
한 달 루틴을 못 지켰다고 포기하면 안 된다. 그달은 넘기고 다음 달부터 다시 시작하면 된다. 완벽하게 지키는 것보다 오래 지속하는 게 더 중요하다. 지출이 많았던 달은 어디서 많이 썼는지 확인하고 다음 달 예산을 조금 조정하면 된다.
처음 두 달은 자꾸 잊어버리거나 귀찮았는데 지금은 월급날이 되면 자동으로 확인하게 됐다. 의지가 아니라 습관이 된 것이다. 돈을 어떻게 불릴지 공부하는 것도 중요하지만, 받았을 때 어떻게 배분할지 시스템이 없으면 공부해도 실천이 안 된다. 월급날 루틴 하나만 잘 만들어도 재테크의 절반은 된 것 같다는 생각이 든다. 오늘 월급을 받았다면 자동이체 하나만 먼저 세팅해봐도 충분하다. 작은 금액이라도 된다.