월세 살다가 전세로 옮기면서 돈 관리 방식이 완전히 달라졌다. 월세 때는 매달 나가는 돈이 고정돼 있어서 단순했는데, 전세 대출 받고 나서는 이자 관리, 대출 상환, 만기 시 자금 계획까지 신경 쓸 게 늘었다.
처음엔 전세가 월세보다 무조건 낫다고 생각했는데, 꼭 그런 것도 아니었다.
월세와 전세, 둘이 어떻게 다른지 경험 기준으로 정리해봤다.
월세일 때 돈 관리
월세는 구조가 단순하다. 매달 나가는 금액이 정해져 있다. 보증금은 크지 않아서 목돈이 묶이지 않는다.
그 대신 매달 월세가 고정 지출로 나간다.
월세의 장점은 유동성이다. 보증금이 적으니까 목돈을 다른 곳에 굴릴 수 있다.
반대로 단점은 매달 나가는 돈이 자산이 되지 않는다는 거다. 월세 50만 원이면 연 600만 원인데, 이게 그냥 나가는 돈이다.
월세 살 때 가장 중요한 건 월세 세액공제를 챙기는 것이다. 무주택 세대주라면 월세의 15~17%를 돌려받을 수 있다.
집주인 동의 없이 홈택스에서 신청 가능하다. 나는 이걸 2년째 모르고 살다가 뒤늦게 알았다. 월세 50만 원이면 연 840만 원이고, 15%면 126만 원이다. 신청 안 하면 그냥 날리는 거다.
은행에서 한번 신청해두면, 매년 자동으로 세액공제 가능하다.
전세일 때 돈 관리
전세는 목돈이 묶인다. 전세보증금이 1억이면 1억이 집주인한테 가 있는 것이다. 그 돈을 굴리지 못한다. 대신 매달 나가는 주거비가 없다.
전세 대출을 받았다면 이자가 매달 나간다. 전세 대출 금리가 연 3~4%라면 1억 대출 기준으로 월 25~33만 원이다.
월세보다 낮은 경우가 많아서 전세를 선택하는 이유가 된다. 근데 이자 외에도 신경 쓸 게 생긴다.
전세 만기가 되면 보증금을 돌려받아야 한다. 이게 생각보다 신경 쓰이는 부분이다.
집주인이 보증금을 못 돌려주는 경우가 뉴스에 나오니까 전세보증보험을 챙겨두는 게 낫다.
나는 이사하고 나서 뒤늦게 전세보증보험 가입했는데 입주 초기에 가입하는 게 조건이 더 좋다.
이것도 미리 알았으면 좋았을 것들 중 하나다.
전세 대출 이자 줄이는 방법
버팀목 전세 대출이나 주택도시기금 대출을 먼저 알아보는 게 낫다. 시중 은행 대출보다 금리가 낮은 경우가 많다. 소득 기준이 있는데 본인이 해당되는지 HUG나 주택도시기금 사이트에서 확인할 수 있다.
전세 대출 이자도 연말정산에서 소득공제가 된다. 주택임차차입금 원리금 상환액 공제라는 항목이다. 나는 이걸 첫 해에 놓쳤다. 대출받을 때 서류 챙겨두면 연말에 쓸 수 있다.
월세 vs 전세, 뭐가 나은가
어느 게 낫다고 딱 잘라 말하기 어렵다. 보증금 마련이 안 되면 월세가 현실적이다. 목돈이 있다면 전세 대출 이자가 월세보다 낮은 경우가 많아서 전세가 유리할 수 있다.
중요한 건 어느 쪽이든 주거비 외에 저축이나 투자를 병행해야 자산이 쌓인다는 것이다. 월세든 전세든 주거비만 내다 보면 돈이 안 모인다. 월세 세액공제, 전세 대출 소득공제 같은 혜택은 꼭 챙기는 게 맞다.
나는 전세로 옮기고 나서 월 지출이 줄어서 그 차이를 ETF 매수에 쓰고 있다. 아직 얼마 안 됐지만 이 방향이 맞는 것 같다. 주거 형태가 바뀌면 돈 관리 방식도 같이 바꿔야 한다는 걸 직접 경험하면서 알았다.
월세에서 전세로 넘어갈 계획이 있다면 전세보증보험이랑 대출 종류 미리 공부해두는 게 낫다. 이사하고 나서 알게 되면 이미 늦는 경우가 있다. 월세 살 때는 세액공제, 전세 살 때는 대출 소득공제를 빠짐없이 챙기는 것만으로도 연간 수십만 원이 달라진다.
주거비는 고정비라 줄이기 어렵지만, 혜택이라도 전부 챙기는 게 맞다.
전세 계약할 때 확정일자도 꼭 받아둬야 한다. 주민센터나 인터넷등기소에서 받을 수 있고 비용도 얼마 안 한다.
확정일자가 있어야 나중에 집이 경매로 넘어가도 보증금을 돌려받을 순위가 생긴다. 이것도 이사하고 나서 뒤늦게 챙겼다.
전입신고는 이사 당일 바로 하는 게 맞다. 전입신고 날짜가 권리 보호의 기준이 되기 때문에 하루라도 미루면 안 된다.
처음 전세 계약할 때 이런 절차들을 몰라서 며칠 지나고 나서야 챙겼는데, 알고 보니 당일에 했어야 하는 것들이었다.